銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》（簡稱《通知》）,，強調通過推動村鎮(zhèn)銀行改革重組等措施,，強化其風險處置能力,，更好地服務鄉(xiāng)村振興,。
       當前,，作為村鎮(zhèn)銀行主要貸款對象的中小微企業(yè),、“三農”領域等受新冠肺炎疫情影響較大,，企業(yè)資金鏈條緊張的現(xiàn)狀逐漸傳導給銀行,，在此背景下，村鎮(zhèn)銀行風險溢出將更加明顯,。近期,，重慶萬州、浙江寧波兩家中銀富登村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并而解散,，引發(fā)市場關注,。由于一部分村鎮(zhèn)銀行“水土不服”、經(jīng)營不善,，有些已經(jīng)走到被市場淘汰的邊緣,，這引起監(jiān)管層面的高度重視。
       在經(jīng)濟發(fā)展的過程中,，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行如何逐漸劣變?yōu)楦唢L險機構,？中國人民大學中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍表示，時下,，一個新的變化就是網(wǎng)絡技術的發(fā)展,，很多金融服務通過線上就可以完成，銀行的經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生很大變化,。技術日益革新進步,，有很多互聯(lián)網(wǎng)的小貸公司,、各大銀行開發(fā)的APP產品等，他們通過線上業(yè)務擴展客戶,，服務中小微企業(yè),。由于村鎮(zhèn)銀行技術條件、基礎設施投入資金有限,，在人才,、資源等配置方面跟不上，使得村鎮(zhèn)銀行客戶流失嚴重,。
       此外,，村鎮(zhèn)銀行存在多家股東，各投資方關系以及內部治理是否有效得當,，這也是一個風險點,。趙錫軍表示，多個投資方造成股權分散,，由此帶來很多治理難題,。比如，村鎮(zhèn)銀行主要股東是發(fā)起行,，村鎮(zhèn)銀行的高管,、業(yè)務方等人員來自發(fā)起行。但是,，有些高管在發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行身兼兩職,，分支機構業(yè)務人員兼任村鎮(zhèn)銀行管理人員，這也在一定程度上造成村鎮(zhèn)銀行管理混亂,、職責不清,，很難及時、精準監(jiān)管,。
       村鎮(zhèn)銀行作為中小銀行重要組成部分,，是我國縣域地區(qū)“三農”金融服務重要生力軍�,！锻ㄖ�》提��,，要適度有序推進村鎮(zhèn)銀行兼并重組。對此,，銀保監(jiān)會積極督促指導屬地監(jiān)管部門按照“分類處置,、一行一策”原則，壓實主發(fā)起行風險處置牽頭責任,，采取多種手段,，推進風險處置。
       “此次監(jiān)管部門發(fā)布《通知》,，是根據(jù)不同地方的不同情況,、條件,，安排的一些風險處置手段�,！壁w錫軍表示,，首先要看大股東承擔風險能力。因為投資了比較多的資本運營村鎮(zhèn)銀行,，對大股東來說,，村鎮(zhèn)銀行運營好壞對其有很大影響。其次還要看地方財政,、經(jīng)濟發(fā)展等資源是否能在中間發(fā)揮作用,。按照“分類處置、一行一策”原則處理,，鼓勵發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行選優(yōu)配強高管層,，加強審計監(jiān)督。加強以智能化終端APP等為載體的線上流程建設,，提升客戶體驗,。由于每個村鎮(zhèn)銀行問題不一樣,，有些是市場競爭的結果,，有些是自身經(jīng)營管理問題，可以根據(jù)銀行不良資產產生的風險,、來源以及影響程度制定具體對策處置風險,。
       中國政策科學研究會經(jīng)濟政策委員會副主任徐洪才表示，村鎮(zhèn)銀行自身運營成本高,、資本規(guī)模小,、抗風險能力弱，面對銀行壞賬比例大的情況,，可以采取兼并重組的辦法,，真正讓大股東負起責任。主發(fā)起行通過擴充資本,、做大規(guī)模,，將高風險村鎮(zhèn)銀行直接改建為分支機構，這樣可以直接提升其抗風險的能力,。此外,，政府也要拿出“真金白銀”，協(xié)調各方采取行之有效的辦法幫助其渡過難關,，促進其壯大資本實力,，擴大服務于“三農”領域。
       近年來,，各地持續(xù)推動村鎮(zhèn)銀行夯實資產分類,，加快不良處置和撥備計提,，增強風險抵御能力，也積累了一些成功的實踐,。據(jù)江蘇銀保監(jiān)局有關負責人表示,，建議把集約化發(fā)展作為村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的有效路徑。目前江蘇轄內有一些主發(fā)起行已經(jīng)探索出行之有效的支農支小商業(yè)模式,，如“興福系”村鎮(zhèn)銀行在同業(yè)中客戶基礎好,、資產質量優(yōu)，形成良性循環(huán),。在保持縣域獨立法人不變的情況下,，推進主發(fā)起行優(yōu)進劣轉，做到成本可控,、風險可管,。
       比如，先后榮獲全國“百強村鎮(zhèn)銀行”等榮譽稱號的江蘇東臺稠州村鎮(zhèn)銀行,，通過創(chuàng)新優(yōu)化“三農”和小微企業(yè)審查流程,，從貸款審批時效上和流程改造上提高服務效率。據(jù)該行辦公室主任王進秋表示,，行里每個“三農”客戶經(jīng)理服務1個至3個行政村,，開展駐村辦公。通過收集“農戶信息數(shù)據(jù)庫”,，對有融資需求的村民及各類新型農村經(jīng)營主體進行行業(yè)等細分后,，加快信貸投放。對小微企業(yè)的貸款審查中,，推出了“提前介入,、審查前移、充分授權,、同步報告”的創(chuàng)新流程,，免去了客戶來回奔波的麻煩，實現(xiàn)貸款審批效率的提升,。