銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》）,，強(qiáng)調(diào)通過推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行改革重組等措施,，強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)處置能力，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興,。
       當(dāng)前,，作為村鎮(zhèn)銀行主要貸款對(duì)象的中小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等受新冠肺炎疫情影響較大,，企業(yè)資金鏈條緊張的現(xiàn)狀逐漸傳導(dǎo)給銀行，在此背景下,，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)溢出將更加明顯,。近期，重慶萬州,、浙江寧波兩家中銀富登村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并而解散,，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注,。由于一部分村鎮(zhèn)銀行“水土不服”、經(jīng)營(yíng)不善,，有些已經(jīng)走到被市場(chǎng)淘汰的邊緣,，這引起監(jiān)管層面的高度重視。
       在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中,，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行如何逐漸劣變?yōu)楦唢L(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu),？中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)資本市場(chǎng)研究院聯(lián)席院長(zhǎng)趙錫軍表示，時(shí)下,，一個(gè)新的變化就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,，很多金融服務(wù)通過線上就可以完成，銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生很大變化,。技術(shù)日益革新進(jìn)步,，有很多互聯(lián)網(wǎng)的小貸公司、各大銀行開發(fā)的APP產(chǎn)品等,，他們通過線上業(yè)務(wù)擴(kuò)展客戶,，服務(wù)中小微企業(yè)。由于村鎮(zhèn)銀行技術(shù)條件,、基礎(chǔ)設(shè)施投入資金有限,，在人才、資源等配置方面跟不上,，使得村鎮(zhèn)銀行客戶流失嚴(yán)重,。
       此外，村鎮(zhèn)銀行存在多家股東,，各投資方關(guān)系以及內(nèi)部治理是否有效得當(dāng),，這也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。趙錫軍表示,，多個(gè)投資方造成股權(quán)分散,，由此帶來很多治理難題。比如,，村鎮(zhèn)銀行主要股東是發(fā)起行,，村鎮(zhèn)銀行的高管、業(yè)務(wù)方等人員來自發(fā)起行,。但是,，有些高管在發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行身兼兩職，分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員兼任村鎮(zhèn)銀行管理人員,，這也在一定程度上造成村鎮(zhèn)銀行管理混亂,、職責(zé)不清，很難及時(shí),、精準(zhǔn)監(jiān)管,。
       村鎮(zhèn)銀行作為中小銀行重要組成部分,，是我國(guó)縣域地區(qū)“三農(nóng)”金融服務(wù)重要生力軍�,！锻ㄖ�》提��,，要適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行兼并重組。對(duì)此,，銀保監(jiān)會(huì)積極督促指導(dǎo)屬地監(jiān)管部門按照“分類處置,、一行一策”原則，壓實(shí)主發(fā)起行風(fēng)險(xiǎn)處置牽頭責(zé)任,，采取多種手段,，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置。
       “此次監(jiān)管部門發(fā)布《通知》,，是根據(jù)不同地方的不同情況,、條件，安排的一些風(fēng)險(xiǎn)處置手段,�,！壁w錫軍表示，首先要看大股東承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力,。因?yàn)橥顿Y了比較多的資本運(yùn)營(yíng)村鎮(zhèn)銀行,，對(duì)大股東來說，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)好壞對(duì)其有很大影響,。其次還要看地方財(cái)政,、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等資源是否能在中間發(fā)揮作用。按照“分類處置,、一行一策”原則處理,，鼓勵(lì)發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行選優(yōu)配強(qiáng)高管層，加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督,。加強(qiáng)以智能化終端APP等為載體的線上流程建設(shè),，提升客戶體驗(yàn)。由于每個(gè)村鎮(zhèn)銀行問題不一樣,，有些是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果,，有些是自身經(jīng)營(yíng)管理問題，可以根據(jù)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),、來源以及影響程度制定具體對(duì)策處置風(fēng)險(xiǎn),。
       中國(guó)政策科學(xué)研究會(huì)經(jīng)濟(jì)政策委員會(huì)副主任徐洪才表示，村鎮(zhèn)銀行自身運(yùn)營(yíng)成本高,、資本規(guī)模小,、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，面對(duì)銀行壞賬比例大的情況，可以采取兼并重組的辦法,，真正讓大股東負(fù)起責(zé)任。主發(fā)起行通過擴(kuò)充資本,、做大規(guī)模,，將高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行直接改建為分支機(jī)構(gòu)，這樣可以直接提升其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,。此外,，政府也要拿出“真金白銀”，協(xié)調(diào)各方采取行之有效的辦法幫助其渡過難關(guān),，促進(jìn)其壯大資本實(shí)力,，擴(kuò)大服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域。
       近年來,，各地持續(xù)推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行夯實(shí)資產(chǎn)分類,，加快不良處置和撥備計(jì)提，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,，也積累了一些成功的實(shí)踐,。據(jù)江蘇銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建議把集約化發(fā)展作為村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的有效路徑,。目前江蘇轄內(nèi)有一些主發(fā)起行已經(jīng)探索出行之有效的支農(nóng)支小商業(yè)模式,，如“興福系”村鎮(zhèn)銀行在同業(yè)中客戶基礎(chǔ)好、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu),，形成良性循環(huán),。在保持縣域獨(dú)立法人不變的情況下，推進(jìn)主發(fā)起行優(yōu)進(jìn)劣轉(zhuǎn),，做到成本可控,、風(fēng)險(xiǎn)可管。
       比如,，先后榮獲全國(guó)“百?gòu)?qiáng)村鎮(zhèn)銀行”等榮譽(yù)稱號(hào)的江蘇東臺(tái)稠州村鎮(zhèn)銀行,，通過創(chuàng)新優(yōu)化“三農(nóng)”和小微企業(yè)審查流程，從貸款審批時(shí)效上和流程改造上提高服務(wù)效率,。據(jù)該行辦公室主任王進(jìn)秋表示,，行里每個(gè)“三農(nóng)”客戶經(jīng)理服務(wù)1個(gè)至3個(gè)行政村，開展駐村辦公,。通過收集“農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)”,，對(duì)有融資需求的村民及各類新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行行業(yè)等細(xì)分后，加快信貸投放,。對(duì)小微企業(yè)的貸款審查中,，推出了“提前介入、審查前移、充分授權(quán),、同步報(bào)告”的創(chuàng)新流程,，免去了客戶來回奔波的麻煩，實(shí)現(xiàn)貸款審批效率的提升,。