近日,，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡稱《通知》）,，切實提升中小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。哪些企業(yè)能享受續(xù)貸政策,？如何進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)水平,？記者采訪了相關(guān)專家。
       “簡單理解,，續(xù)貸是指借款人在銀行貸款到期后仍有資金需求，在貸款到期前向銀行申請新的貸款,，經(jīng)過審查審批放貸后,，繼續(xù)使用貸款資金的情況。我國高度重視中小微企業(yè)發(fā)展,，中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)過程中發(fā)揮著重要作用,，但仍面臨較大的資金壓力，需要著力提高其融資的可得性和便利性,�,！敝袊�郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。
       “我們在多年的普惠金融服務(wù)過程中發(fā)現(xiàn),，小微企業(yè)經(jīng)營靈活多變,，融資需求呈現(xiàn)規(guī)模小、頻度高,、時間急的特點(diǎn),，傳統(tǒng)信貸政策往往不足以充分貼合他們的實際經(jīng)營需要,。”浙江泰隆商業(yè)銀行小企業(yè)部總經(jīng)理王兆奇說,。
       2014年,，原銀監(jiān)會發(fā)布了小微企業(yè)續(xù)貸政策，明確符合條件的小微企業(yè)貸款到期后無須償還本金即可接續(xù)融資,，有效滿足了小微企業(yè)的接續(xù)融資需求,。
       此次發(fā)布的《通知》對續(xù)貸對象進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整。一是將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè),，貸款到期后有真實融資需求,，同時存在臨時資金困難的小微企業(yè)，均可申請續(xù)貸支持,。二是明確小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主,、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期。三是將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大至中型企業(yè),，期限暫定為三年,。
       “續(xù)貸業(yè)務(wù)有助于緩解小微企業(yè)融資壓力，降低企業(yè)融資成本,，在穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展預(yù)期,，激發(fā)微觀主體活力方面有重要意義。此次優(yōu)化續(xù)貸政策,，有助于進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力,，讓更多企業(yè)獲得金融支持�,！惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華說,。
       備受市場關(guān)注的是，此次中型企業(yè)也被納入續(xù)貸政策,，即對2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款,，存在資金接續(xù)需求的，商業(yè)銀行可以參照小微企業(yè)續(xù)貸政策辦理續(xù)貸,。
       “在我國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)過程中,，中型企業(yè)同樣面臨融資壓力，續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大至中型企業(yè),，擴(kuò)大覆蓋面,，有助于更好滿足中型企業(yè)融資需求，更好發(fā)揮其積極作用,，進(jìn)一步穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長,。”婁飛鵬說,。
       在加大對小微企業(yè)和中型企業(yè)續(xù)貸支持的同時,，監(jiān)管層面也考慮到了加強(qiáng)風(fēng)險防范�,！锻ㄖ�》要��,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險分類，加強(qiáng)續(xù)期貸款風(fēng)險管理,。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險為本的原則,，制定續(xù)貸管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程,，明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，合理設(shè)計和完善借款合同與擔(dān)保合同等配套文件,。
       “我們將及時掌握小微企業(yè)經(jīng)營情況和續(xù)貸資產(chǎn)相關(guān)信息,，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途,。切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度,，及時做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警。加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,，在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識續(xù)貸貸款,，建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制�,！敝袊�建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部風(fēng)險與合規(guī)管理處處長楊小東說,。
       王兆奇表示，泰隆銀行將嚴(yán)控客戶準(zhǔn)入,，強(qiáng)化貸款管理,，不斷提升信貸人員的調(diào)查與決策能力，規(guī)范流程并強(qiáng)化風(fēng)險識別能力,。同時,，完善隱患管理標(biāo)準(zhǔn)和隱患管理系統(tǒng)工具，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測與分析,，盡早識別異�,，F(xiàn)象，及時介入管理,，持續(xù)推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量內(nèi)涵式發(fā)展,。
       周茂華認(rèn)為，在加強(qiáng)內(nèi)部管理和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程方面,，金融機(jī)構(gòu)需要完善業(yè)務(wù)激勵相容機(jī)制,，壓實業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，同時借助大數(shù)據(jù)和信息技術(shù),，加強(qiáng)續(xù)貸業(yè)務(wù)貸前,、貸中,、貸后管理。
       “由于小微企業(yè)自身抗風(fēng)險能力弱,、經(jīng)營不確定性大，在實踐中,，出于貸款發(fā)生不良后被追責(zé)的擔(dān)憂,，基層信貸人員常有‘惜貸’的現(xiàn)象。推動普惠信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展,，需要完善盡職免責(zé)機(jī)制,，讓基層信貸人員敢貸、愿貸,�,！蓖跽灼嬲f。
       《通知》提出,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款盡職免責(zé)機(jī)制,，完善內(nèi)部制度，規(guī)范工作流程,，并將不良容忍與績效考核,、盡職免責(zé)有機(jī)結(jié)合，切實為信貸人員松綁減負(fù),，有效保護(hù)信貸人員的積極性,，真正實現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。
       “完善盡職免責(zé)機(jī)制有助于保障銀行從業(yè)人員的合法權(quán)益,，進(jìn)一步調(diào)動銀行從業(yè)人員的積極性,，提高他們推進(jìn)續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的意愿，從而更好做好續(xù)貸相關(guān)工作,�,！眾滹w鵬說。
       今后,，如何進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)水平,？
       楊小東表示，建設(shè)銀行將持續(xù)開發(fā)續(xù)貸產(chǎn)品,，完善續(xù)貸產(chǎn)品功能,，同時根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)險狀況和償付能力等因素,，優(yōu)化貸款服務(wù)模式,，合理設(shè)置貸款期限，豐富還款結(jié)息方式,，擴(kuò)大信貸資金覆蓋面,，不斷優(yōu)化資源配置,，形成與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠信貸服務(wù)體系。
       王兆奇表示,，泰隆銀行將持續(xù)提升傳統(tǒng)融資領(lǐng)域的金融服務(wù)水平,，針對小微企業(yè)融資難、融資貴的痛點(diǎn),，一方面,，積極開發(fā)運(yùn)用各類數(shù)字化工具，通過數(shù)字化風(fēng)控手段,，解決小微企業(yè)信息不對稱問題,，為小微企業(yè)提供更精準(zhǔn)的信貸服務(wù)；另一方面,，在合規(guī)前提下充分放寬擔(dān)保要求,，信貸導(dǎo)向從弱化抵質(zhì)押擔(dān)保，進(jìn)一步向鼓勵發(fā)放信用貸款傾斜,，切實降低小微企業(yè)的融資門檻，增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性,。