近日,，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“修改建議稿”）開(kāi)始向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn),。這是《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《商業(yè)銀行法》）自1995年實(shí)施以來(lái)，歷經(jīng)2003年大幅修訂和2015年微幅調(diào)整后迎來(lái)的第三次修改,。
       對(duì)于此次修改,，中國(guó)人民銀行表示，近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)飛速發(fā)展,，參與主體數(shù)量急劇增加,，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展,，創(chuàng)新性,、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況,�,！渡虡I(yè)銀行法》大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求，亟待全面修訂,。
       這意味著擁有超過(guò)250萬(wàn)億元資產(chǎn)的商業(yè)銀行將迎來(lái)更健全的金融法治頂層設(shè)計(jì),。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù),，截至2020年8月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為304.06萬(wàn)億元,，其中商業(yè)銀行總資產(chǎn)為251.82萬(wàn)億元,，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例為82.8%。
       《商業(yè)銀行法》是我國(guó)銀行業(yè)的根本性法律法規(guī),，此次修訂涉及公司治理,、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)權(quán)益保護(hù),、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出等眾多內(nèi)容,。其中，與存貸款利率定價(jià)相關(guān)的修訂引發(fā)了市場(chǎng)的熱切關(guān)注�,，F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限,，確定貸款利率�,！倍�此次修改建議稿明確,，商業(yè)銀行按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶(hù)自主協(xié)商確定存貸款利率,。
       這一變化是否會(huì)對(duì)市場(chǎng),、普通儲(chǔ)戶(hù)以及銀行業(yè)利潤(rùn)產(chǎn)生較大的影響？對(duì)此,，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,，修改建議稿體現(xiàn)了充分放權(quán)，尊重商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)利,，減少行政約束,。按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)，尊重商業(yè)銀行作為金融企業(yè)的市場(chǎng)主體地位,。
       “允許銀行與客戶(hù)自主商定存貸款利率,，類(lèi)似放松存款利率上限，讓市場(chǎng)資金供需狀況,、民眾存款偏好等因素來(lái)決定資金價(jià)格,，實(shí)現(xiàn)資金要素的市場(chǎng)化配置�,！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部分析師周茂華說(shuō),。
       在中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、教授盤(pán)和林看來(lái),，存款利率可以自主協(xié)商是好事,，不僅拓寬了銀行資金來(lái)源,，還能增加存款吸引力,�,！霸诶�率走低的大環(huán)境下，銀行缺乏必要的攬儲(chǔ)手段,，流動(dòng)性來(lái)源限制較多,，有時(shí)候只能依賴(lài)大行同業(yè)拆借和央行工具調(diào)控。因此,，銀行勢(shì)必要回到存款吸引流動(dòng)性的道路上來(lái),。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)在貸款端,，也在存款端,。”盤(pán)和林表示,，為吸引用戶(hù),，銀行間勢(shì)必會(huì)相互競(jìng)爭(zhēng)，從而會(huì)在一定程度上抬高存款利率,，進(jìn)而讓儲(chǔ)戶(hù)獲得更多收益,。
       周茂華表示，銀行自主定價(jià)能力增強(qiáng),，將有助于銀行與貨幣基金,、債市、股市展開(kāi)資金競(jìng)爭(zhēng),，但這并不意味著銀行業(yè)會(huì)陷入負(fù)債競(jìng)爭(zhēng),。
       一方面，銀行可以主動(dòng)作為,。在當(dāng)前負(fù)債壓力較大的情況下,，銀行可以主動(dòng)出擊，通過(guò)改革降本增效,。例如,，提升內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平降低經(jīng)營(yíng)成本；對(duì)客戶(hù)進(jìn)行精細(xì)化管理與精準(zhǔn)定位,，創(chuàng)新產(chǎn)品為客戶(hù)提供增值服務(wù),；積極推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，提升中間業(yè)務(wù)收入比重,，以抵消負(fù)債成本上升對(duì)利潤(rùn)的侵蝕等,。
       另一方面，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局已基本成型,，且影響儲(chǔ)戶(hù)行為的因素較多,，包括存款利率、增值服務(wù),、風(fēng)險(xiǎn)偏好,、便利性和習(xí)慣等,，因此由于存款利率小幅差異導(dǎo)致短期出現(xiàn)儲(chǔ)戶(hù)大搬家的可能性偏小。同時(shí),，修改建議稿也明確指出,，商業(yè)銀行不得采用不正當(dāng)手段吸收存款，發(fā)放貸款,。這將有效杜絕銀行間的惡意競(jìng)爭(zhēng),。