第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示,，60歲及以上人口已超過2.64億人，占總?cè)丝诒戎貫?8.70%,，老年人口比例上升較快,。人口老齡化程度加深,，也為康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”帶來發(fā)展新機(jī)遇,。作為養(yǎng)老“第三支柱”的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),，將在養(yǎng)老體系中發(fā)揮越來越重要的作用。助力發(fā)展多層次,、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了哪些探索？如何促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好發(fā)展,？記者進(jìn)行了調(diào)查采訪,。
       商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)處于發(fā)展初期，但業(yè)務(wù)空間較大
       “投保20年,，每年繳納保費(fèi)20多萬元,，退休后每年可領(lǐng)取70萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金�,！苯衲�40歲的陳女士經(jīng)過多方比對(duì),、精挑細(xì)選，為自己購買了平安頤享延年的年金險(xiǎn),。
       目前,，我國多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由“三支柱”構(gòu)成：“第一支柱”是指基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，由政府部門主導(dǎo)并負(fù)責(zé)管理,，占主導(dǎo)地位,；“第二支柱”是指政府部門倡導(dǎo)并由企業(yè)自主發(fā)展的企業(yè)年金和職業(yè)年金；“第三支柱”是個(gè)人自愿開展的長(zhǎng)期養(yǎng)老金積累,，以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主,。陳女士購買的正是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
       記者了解到,，2017年國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》以來,，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展�,！敖鼛啄辍�第三支柱’的發(fā)展取得了較好成果,。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾介紹,，比如2018年啟動(dòng)了個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),，明確保費(fèi)支出可以延遲繳納個(gè)稅，來鼓勵(lì)個(gè)人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,。截至2020年4月底,，共有23家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，19家公司出單,，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3億元,，參保人數(shù)4.76萬人,。
       同時(shí)，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)擴(kuò)大到全國范圍,、專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加,、養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)更加靈活的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)即將推出……一系列商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的探索創(chuàng)新不斷開展。
       “‘第三支柱’雖然規(guī)模尚小,，處于發(fā)展初期,，但是業(yè)務(wù)空間較大�,！蓖蹙w瑾認(rèn)為,，“十四五”時(shí)期是我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和康養(yǎng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的黃金期。
       專家表示,，“十四五”時(shí)期,，要依托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)機(jī)制作用，支持?jǐn)U大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給,、拓寬服務(wù)領(lǐng)域,、提升保障能力，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在健全養(yǎng)老保障體系,、推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展,、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效等方面的生力軍作用。
       “保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給,，開發(fā)更多養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)綜合配置方案,，更好地滿足消費(fèi)者個(gè)性化的需求�,！逼桨踩藟劭偨�(jīng)理助理孫漢杰分析,，比如養(yǎng)老過程中，除了資金需求之外,，還有老人發(fā)生慢病,、失能、重疾的可能,，因此除了養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品之外還需要同步配置重大疾病險(xiǎn),、失能保險(xiǎn)等。
       醫(yī)養(yǎng)結(jié)合,、科技賦能，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展
       發(fā)出一個(gè)語音指令,，就有智能機(jī)器人走到床邊攙扶老人起身,；來到洗臉池邊刷牙，化妝鏡上就能顯示出牙齒維護(hù)健康記錄,；洗澡時(shí)發(fā)生緊急情況,，一拉噴頭邊上的報(bào)警器,，專業(yè)服務(wù)人員馬上到位……在近日亮相的中國平安集團(tuán)首個(gè)康養(yǎng)社區(qū)“頤年城”的樣板間中，一個(gè)個(gè)充滿科技味兒的智能養(yǎng)老場(chǎng)景引來參觀者的陣陣贊嘆,。
       不僅在消費(fèi)端發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,，更在養(yǎng)老服務(wù)供給端發(fā)力，拓展包括醫(yī)療,、照護(hù),、康養(yǎng)等養(yǎng)老服務(wù)，“保險(xiǎn)+服務(wù)”的一體化模式已經(jīng)成為各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的普遍嘗試,。
       “保險(xiǎn)+服務(wù)”的模式下,，金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合、養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老消費(fèi)相結(jié)合,，保險(xiǎn)公司更能發(fā)揮在資金,、渠道、客戶等多方面的優(yōu)勢(shì),。目前,，在發(fā)展康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的探索中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更加注重發(fā)揮平臺(tái)集聚的功能,，通過科技和醫(yī)療賦能,，進(jìn)一步打通、整合產(chǎn)業(yè)鏈,。
       “以平安健康為主體的線下健康醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是我們的一大優(yōu)勢(shì),，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多地充當(dāng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的‘連接器’�,！逼桨踩藟凼紫�產(chǎn)品官胡庭洲介紹,，這一網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋100多個(gè)城市、11萬家藥店,、4.9萬家診所,，連接30多萬名醫(yī)生，健康數(shù)據(jù)庫囊括了3萬種疾病,。
       目前,，我國90%左右的老年人依靠居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老,，3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老,，建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)、發(fā)展機(jī)構(gòu)養(yǎng)老只能滿足小部分人群的養(yǎng)老需求,。為了讓更多老年人得到養(yǎng)老服務(wù)保障,，加強(qiáng)居家養(yǎng)老服務(wù)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局重點(diǎn)。
       供需兩端齊發(fā)力，形成金融與服務(wù)良性循環(huán)
       在養(yǎng)老需求快速增加的今天,，怎樣更好地發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)養(yǎng)老體系的支撐作用,？專家認(rèn)為，要從需求端和供給端兩端發(fā)力,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方面要增加養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給,、促進(jìn)養(yǎng)老消費(fèi)，夯實(shí)“第三支柱”,，另一方面要增加養(yǎng)老服務(wù)供給,、助力康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成金融產(chǎn)品與服務(wù)保障的良性循環(huán),。
       從供給端看,，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品存在設(shè)計(jì)同質(zhì)化、缺少創(chuàng)新等問題,。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),，目前商業(yè)保險(xiǎn)公司在售產(chǎn)品中，60歲及以上老年人可以購買的產(chǎn)品有上千個(gè),，包括壽險(xiǎn),、年金險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等,。但總體來看,，老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展仍然不平衡、不充分,，很多產(chǎn)品保障功能缺乏針對(duì)性,，難以滿足老年群體個(gè)性化多元化的養(yǎng)老需求。
       從需求端看,，長(zhǎng)期以來,，我國養(yǎng)老保障體系呈現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“第一支柱”獨(dú)大的局面，公眾對(duì)老齡化趨勢(shì)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系的認(rèn)識(shí)不足,。一些鼓勵(lì)政策尚未形成較強(qiáng)吸引力,。
       “開發(fā)更多老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品，有待于老年人醫(yī)療等數(shù)據(jù)的進(jìn)一步開放,�,！碧┛当ｋU(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的老年人相關(guān)康養(yǎng)數(shù)據(jù)積累不足,，核保工作也有挑戰(zhàn),，一定程度上限制了老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品突破性開發(fā)。希望醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù),、醫(yī)保數(shù)據(jù)能夠進(jìn)一步有序,、安全,、公平地開放，有針對(duì)性地服務(wù)更多老年人,。
       王緒瑾認(rèn)為，在推動(dòng)產(chǎn)品更多元的同時(shí),，還應(yīng)進(jìn)一步加大政策優(yōu)惠力度,，吸引更多城鄉(xiāng)居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，“比如加大稅收優(yōu)惠力度,，擴(kuò)大稅延養(yǎng)老年金試點(diǎn)地區(qū)范圍,，還可以考慮給予一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)城鄉(xiāng)居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性,�,！�
       在投資開發(fā)康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)方面，不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)為,，要進(jìn)一步完善頂層設(shè)計(jì),，明確評(píng)估、服務(wù)等各環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn),，推動(dòng)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展,。“目前為居家養(yǎng)老提供的家政餐飲服務(wù),、長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)等大多是散狀的,、不成體系的，服務(wù)內(nèi)容缺乏標(biāo)準(zhǔn),，操作流程也不夠規(guī)范,。”孫漢杰認(rèn)為,，要盡快完善康養(yǎng)服務(wù)體系的標(biāo)準(zhǔn),，引導(dǎo)專業(yè)服務(wù)人員提升水平，促進(jìn)康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,。