如何更好為小微企業(yè)提供金融服務(wù),？監(jiān)管機(jī)構(gòu)近期為銀行業(yè)保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)“劃重點(diǎn)”。近日,，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）,，圍繞加大增量金融供給,、優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)等五個方面提出了20項舉措。
       在業(yè)內(nèi)專家看來,，金融機(jī)構(gòu)尤其是大型商業(yè)銀行近幾年紛紛下沉業(yè)務(wù),，發(fā)力零售端，服務(wù)小微企業(yè)本就是其重要的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向,。監(jiān)管機(jī)構(gòu)此次提出高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo),，對金融服務(wù)提出了更高要求，有利于進(jìn)一步優(yōu)化金融資源,，實現(xiàn)有效配置,，更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
       《通知》提出,，普惠型小微企業(yè)貸款全年要繼續(xù)實現(xiàn)增速,、戶數(shù)“兩增”的目標(biāo)，其中5家大型銀行要努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上,。銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，普惠型小微企業(yè)貸款已連續(xù)3年實現(xiàn)高速增長，截至2020年末,，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元,，增速超過30%，其中5家大型銀行增長54.8%,。
       對于大型商業(yè)銀行來說,，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)已不僅是政策的要求，而是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向,。建設(shè)銀行較早發(fā)力普惠金融業(yè)務(wù),，2018年將普惠金融列為三大戰(zhàn)略之一，全面調(diào)整公司架構(gòu),，加大金融科技投入,，發(fā)揮科技對普惠金融業(yè)務(wù)的支撐作用。截至2020年底,，建設(shè)銀行普惠貸款余額超過1.45億元,，也是唯一一家普惠貸款余額超萬億元的大型銀行。另外,，農(nóng)業(yè)銀行普惠貸款余額超過9500億元,，工商銀行普惠貸款余額為7452億元，中國銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)6117億元,。
       此次《通知》在對增速提出要求的同時,，還明確要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用,，強(qiáng)化“首貸戶”服務(wù),，努力實現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，要求大型銀行將“首貸戶”納入內(nèi)部考核評價指標(biāo),。
       “首貸戶”是指之前沒有在金融機(jī)構(gòu)申請過貸款的用戶,。在業(yè)內(nèi)看來，提高“首貸戶”占比的目的一方面是為了擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面,；另一方面是為了防范對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)過度授信的“壘小戶”風(fēng)險,。光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華分析認(rèn)為，銀行普惠金融業(yè)務(wù)的空間仍很大,，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)呈現(xiàn)良好態(tài)勢,，海外需求也有逐步企穩(wěn)回暖跡象，相關(guān)部門不斷釋放對小微企業(yè)支持的政策紅利,，不斷激發(fā)微觀主體活力,，保市場穩(wěn)就業(yè)，從整體上看,，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善,，也為實現(xiàn)“兩增”目標(biāo)打下基礎(chǔ)。
       更重要的是,，銀行在普惠金融業(yè)務(wù)中已探索出一條可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑,，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)已成為大型銀行轉(zhuǎn)型的重要方向，且具有較強(qiáng)的內(nèi)在動力,。據(jù)年報統(tǒng)計數(shù)據(jù),，大型銀行2020年零售條線的利潤貢獻(xiàn)度平均在33%以上。其中建設(shè)銀行在2020年零售條線貢獻(xiàn)了利潤的61.21%,，其個人金融業(yè)務(wù)盈利首次超過2000億元,。另外，農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行的2020年個人金融業(yè)務(wù)利潤總額增速均達(dá)20%以上,，農(nóng)業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)利潤增速高達(dá)48%。
       近年來,，伴隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)推進(jìn),，針對小微企業(yè)的金融服務(wù)不斷增加，但在服務(wù)質(zhì)量和有效性上,，還有待提升,。此次《通知》要求，繼續(xù)加大小微企業(yè)首貸,、續(xù)貸,、信用貸款投放力度，重點(diǎn)增加對先進(jìn)制造業(yè),、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈自主可控的中長期信貸支持,。
       據(jù)了解,，小微企業(yè)的貸款目前多為流動資金貸款，大多是一年期以內(nèi),，為滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求,，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。一旦遇到下游企業(yè)回款時間較長的情況,，往往出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難,，需要“短貸長用”，不少企業(yè)只能尋求轉(zhuǎn)貸服務(wù),，在這個過程中極大地增加了資金成本,。曾有一家企業(yè)的財務(wù)人員對記者表示，企業(yè)一年轉(zhuǎn)貸3次到4次,，增加的資金成本在20%左右,。
       一家股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理在接受記者采訪時表示，《通知》強(qiáng)調(diào)要重點(diǎn)增加對先進(jìn)制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的中長期信貸支持,，在現(xiàn)實中具有較強(qiáng)的可操作性,。目前，國家對相關(guān)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè),，尤其是技術(shù)含量高的企業(yè)支持力度大,，銀行圍繞這些核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，能有效緩解上下游小微企業(yè)的融資難題,。
       另外,，《通知》要求圍繞產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈核心企業(yè)，制定覆蓋上下游小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)方案,，優(yōu)化對核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資和結(jié)算服務(wù),，有序發(fā)展信用融資和應(yīng)收賬款、預(yù)付款,、存貨,、倉單等動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。據(jù)銀保監(jiān)會普惠金融部負(fù)責(zé)人介紹,，近幾年金融機(jī)構(gòu)不斷探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù),，促進(jìn)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化應(yīng)用,，不少金融機(jī)構(gòu)已開展相關(guān)業(yè)務(wù)探索,，并取得積極成效。
       同時,，該負(fù)責(zé)人也表示,，對科技型小微企業(yè)的金融服務(wù)還存在不少“堵點(diǎn)”，需要持續(xù)提質(zhì)增效，要讓資金配置到真正需要支持的科技企業(yè)手中,，金融機(jī)構(gòu)還需要持續(xù)豐富產(chǎn)品,，優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)能力,。另外,，要鼓勵深化銀保合作機(jī)制，在風(fēng)險可控的前提下,，探索創(chuàng)新面向小微企業(yè)的保單融資產(chǎn)品等。
       “現(xiàn)實中,，小微企業(yè)往往存在一些內(nèi)部財務(wù)管理不規(guī)范,、缺乏抵押品的情況，銀企信息有時嚴(yán)重不對稱,，這也制約了銀行在放貸過程中的積極性,。”江蘇銀保監(jiān)局普惠處蔡友才對記者表示,，需要進(jìn)一步優(yōu)化體制機(jī)制,，完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“敢貸愿貸”的內(nèi)部機(jī)制，鼓勵機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用金融科技手段,，增強(qiáng)“能貸會貸”的服務(wù)能力,。
       近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于貸款資金流向也維持了高度的關(guān)注,。此次《通知》強(qiáng)調(diào),，要加強(qiáng)小微企業(yè)貸款用途監(jiān)控，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做實貸款“三查”（即貸前調(diào)查,、貸時審查和貸后檢查）,，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理，嚴(yán)禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途套利,，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺,、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域。
       對于開放性,、政策性銀行與商業(yè)銀行開展轉(zhuǎn)貸合作的,，《通知》要求，雙方均應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)實質(zhì)進(jìn)行會計核算,，建立單獨(dú)的批發(fā)資金賬戶和管理臺賬,，加強(qiáng)業(yè)務(wù)穿透管理和資金用途監(jiān)測，確保貸款全部投向小微企業(yè),。
       今年以來,，監(jiān)管部門對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的真實性加強(qiáng)了考核。一方面嚴(yán)查個人經(jīng)營貸流入房市,，另一方面要求普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”考核剔除票據(jù)融資,，為數(shù)據(jù)“擠水分”,。此次《通知》特別強(qiáng)調(diào)，要重點(diǎn)關(guān)注貸款規(guī)模,、客戶數(shù)量短期內(nèi)增長異常的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，研判是否存在為“沖規(guī)模”“沖時點(diǎn)”而在營銷獲客,、授信審批,、貸后管理等環(huán)節(jié)過度依賴第三方機(jī)構(gòu)的隱患，做到及時糾偏,。業(yè)內(nèi)預(yù)計,，隨著金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)服務(wù)不斷增加，對相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管也將會不斷“加碼”,。