《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）于近期下發(fā),。新規(guī)明確,，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上下限管理,。這引發(fā)了不少消費(fèi)者的關(guān)心,，信用卡透支利率全面“松綁”，是否意味著將加劇銀行競(jìng)爭(zhēng),，導(dǎo)致信用卡透支利率“斷崖式”下降,？對(duì)此，專家認(rèn)為,，無(wú)底線的“價(jià)格戰(zhàn)”并不會(huì)出現(xiàn),。
      信用卡透支利率,，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是如果信用卡持卡人在免息期內(nèi)沒能全額還款,，超過(guò)免息期后,，銀行對(duì)持卡人要收取一定的利息，透支利率就是對(duì)這部分利息的定價(jià),。
      近年來(lái),，對(duì)信用卡透支利率的管理由固定利率向浮動(dòng)利率發(fā)展，在《通知》下發(fā)之前,，央行給銀行限定了信用卡透支利率的上下限,，上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍,，這一區(qū)間相當(dāng)于年化利率12.6％至18％,。
      為何要全面放開信用卡透支利率？央行在《通知》中表示,，這是為了深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革,。對(duì)此，專家表示,，《通知》的出發(fā)點(diǎn)在于進(jìn)一步推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化,。早在2016年，央行已給予銀行在信用卡溢繳款利率,、免息還款期,、最低還款額等方面的自主確定權(quán)。當(dāng)前在銀行卡清算領(lǐng)域加速開放的政策背景下,，透支利率市場(chǎng)化相當(dāng)于信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化的最后一步,。
      招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，取消信用卡透支利率上下限管理并不意味著透支利率會(huì)很快跌破原來(lái)的下限,，而是銀行定價(jià)可能會(huì)更加差異化,。放開上下限之后，預(yù)計(jì)監(jiān)管部門仍將通過(guò)自律機(jī)制等方式,，引導(dǎo)銀行保持良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序,，銀行也不會(huì)打無(wú)底線的“價(jià)格戰(zhàn)”。
      “不用擔(dān)心信用卡透支利率惡性殺跌,�,！毙庞每ㄙY深專家董崢分析稱，銀行的資金并不是免費(fèi)的,，都存在成本,。因此，發(fā)卡銀行即使按照市場(chǎng)化透支利率來(lái)定價(jià)，也繞不開資金成本的因素,。即使銀行之間有競(jìng)爭(zhēng),，最終也會(huì)逐漸形成行業(yè)公認(rèn)的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn)。
      央行數(shù)據(jù)顯示,，截至2020年三季度末,，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.66億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.29％,。但隨著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu),、各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品加入競(jìng)爭(zhēng)，銀行信用卡產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力有所下降,。
      業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，在給予銀行更多自主定價(jià)權(quán)后，將有利于發(fā)卡銀行更好地服務(wù)消費(fèi)者,，增強(qiáng)銀行信用卡產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力,。董希淼認(rèn)為，透支頻率和金額高,、信用良好的金融消費(fèi)者將獲得更優(yōu)惠的透支利率,。