信用報告是反映個人和企業(yè)信用行為的“經(jīng)濟身份證”，征信系統(tǒng)是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分,。信用報告對我們的日常經(jīng)濟生活有哪些影響,？個人和企業(yè)應(yīng)該如何查詢信用報告、維護好征信權(quán)益,？針對社會關(guān)注的問題,，記者采訪了中國人民銀行征信管理局有關(guān)負責(zé)人。
       查詢信用報告已成為信貸評審流程必要環(huán)節(jié)
       問：當(dāng)前征信業(yè)發(fā)展狀況如何？對個人和企業(yè)有哪些影響,？
       答：截至今年3月末,，我國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入商業(yè)銀行、消費金融公司,、小額貸款公司等各類從事信貸業(yè)務(wù)的法人機構(gòu)6124家,，累計收錄11.6億自然人、1.3億戶企業(yè)和其他組織的信息,，已成為全球覆蓋人數(shù)最多,、收錄信貸信息最全的征信系統(tǒng)，2023年全年提供了近53億次的查詢服務(wù),。中國人民銀行根據(jù)市場需求,，結(jié)合個人信息保護等相關(guān)要求，先后批設(shè)了2家個人征信機構(gòu),。2023年,，2家個人征信機構(gòu)提供信用報告、信用評分,、反欺詐評分等各類征信服務(wù)420億次,，149家備案管理的企業(yè)征信機構(gòu)提供各類征信服務(wù)223億次。
       征信業(yè)是市場經(jīng)濟中提供信用信息服務(wù)的行業(yè),。如今,，查詢數(shù)據(jù)庫的信用報告已經(jīng)成為金融機構(gòu)信貸評審流程的必要環(huán)節(jié)，在金融服務(wù)實體經(jīng)濟中發(fā)揮了征信主渠道作用,。企業(yè),、個人的信用報告等征信產(chǎn)品，為交易一方了解對方的信用狀況提供便利,，有助于實現(xiàn)信用信息的依法共享與應(yīng)用,，進而緩解信息不對稱問題，提高資金使用效率,、優(yōu)化營商環(huán)境,。
       個人不良信息保存期限為5年
       問：哪些行為會被記入個人和企業(yè)征信記錄？
       答：企業(yè)和個人信用報告一般包括用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息,、借貸信息,、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息,。
       金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集的信息主要包括：
       一是基本信息,，包括個人身份、居住,、職業(yè),、配偶等信息,，企業(yè)注冊信息、主要出資人信息,、主要高管人員信息等,。
       二是信貸信息，除各類貸款外,，還包括個人信用卡,、企業(yè)銀行承兌匯票、企業(yè)信用證,、企業(yè)保函,、信用保證保險墊款、融資融券,、對外擔(dān)保等信貸信息,。
       三是其他相關(guān)信息，包括企業(yè)行政許可和處罰信息,、人民法院失信被執(zhí)行人信息,、水電煤氣等公用事業(yè)信息等。
       信用記錄是信息主體過往信用交易活動的客觀記錄,，既包括按時償還貸款,、履行合同約定等正面信息，也包括貸款逾期,、違反合同約定、行政處罰等不良信息,�,！墩餍艠I(yè)管理條例》規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限,，自不良行為或者事件終止之日起為5年,；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除,。
       問：如何避免產(chǎn)生不良征信記錄,？
       答：一是合理借貸，個人和企業(yè)在申請信貸業(yè)務(wù)時,，應(yīng)當(dāng)綜合考慮自身收入和負債情況,，量力而行，合理借貸,，避免超負擔(dān)能力的過度負債,；二是及時足額還款，按合同約定,，足額還款,，避免因晚還,、少還，導(dǎo)致產(chǎn)生不良信息,；三是妥善保管個人證件或企業(yè)執(zhí)照等證件,，防范被他人盜用，在辦理業(yè)務(wù)時準確填寫資料,，當(dāng)聯(lián)系方式等重要信息發(fā)生變更時要及時聯(lián)系金融機構(gòu)進行更新,。
       不要相信“征信修復(fù)”類廣告
       問：如何查詢個人和企業(yè)的信用報告？
       答：《征信業(yè)管理條例》規(guī)定,，個人信息主體可以每年兩次免費從征信機構(gòu)獲取本人信用報告,。
       人民銀行征信中心查詢渠道包括：一是可以通過人民銀行征信中心官方網(wǎng)站、與人民銀行征信中心合作的商業(yè)銀行電子銀行渠道（網(wǎng)銀和手機銀行）,、銀聯(lián)云閃付等線上渠道獲取信用報告,。二是可以到人民銀行征信中心開設(shè)的征信服務(wù)窗口、配置的信用報告自助查詢機,，開通查詢權(quán)限的商業(yè)銀行智慧柜員機等線下渠道查詢信用報告,。
       市場化征信機構(gòu)主要通過公司微信公眾號或APP、官網(wǎng)郵箱,、現(xiàn)場查詢等方式向信息主體提供查詢服務(wù),。
       需要注意的是，若信息主體在一定期限內(nèi),，向多家金融機構(gòu)進行貸款申請,，信用報告上則可能會出現(xiàn)短期內(nèi)被多家金融機構(gòu)查詢的記錄。
       問：個人和企業(yè)如何維護自身合法征信權(quán)益,？
       答：個人和企業(yè)可以通過三個渠道維護自身合法征信權(quán)益：一是向金融機構(gòu)或者征信機構(gòu)提出征信異議,；二是向人民銀行分支機構(gòu)提出征信投訴；三是向人民法院起訴,。
       需要提醒的是,，個人和企業(yè)要通過正規(guī)途徑維護自身征信權(quán)益，不要相信社交媒體,、短視頻平臺上發(fā)布的所謂“征信修復(fù)”類廣告,，避免上當(dāng)受騙造成個人信息泄露或財產(chǎn)損失，也不要提供虛假材料,。
       為了方便群眾維護自身利益,，中國人民銀行分支機構(gòu)已通過各自官方網(wǎng)站向社會公布了現(xiàn)場接待征信投訴的地址和咨詢電話，如有任何疑問,，可以去現(xiàn)場或者撥打電話咨詢,。