近日,，中國銀保監(jiān)會發(fā)布中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令（2020年第13號）,，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》已于2020年9月1日經(jīng)中國銀保監(jiān)會2020年第11次委務(wù)會議通過，將于2021年2月1日起施行,。
       《辦法》規(guī)定,，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機(jī)構(gòu)開展,，其他機(jī)構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍,。
       《辦法》共5章83條，具體包括總則,、基本業(yè)務(wù)規(guī)則,、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點(diǎn)規(guī)范內(nèi)容包括：一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì),，明確制度適用和銜接政策,；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求，強(qiáng)化持牌經(jīng)營原則,，定義持牌機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺,，規(guī)定持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營條件，明確非持牌機(jī)構(gòu)禁止行為,；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳,，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)；四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù),，改善消費(fèi)體驗(yàn),；五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上,，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司,、保險公司、保險中介機(jī)構(gòu),、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù),，分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”；六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施,，做好政策實(shí)施過渡安排,。
       針對實(shí)踐中存在非保險機(jī)構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的情況,，《辦法》規(guī)定,，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),�,！掇k法》規(guī)定非保險機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù),；二是比較保險產(chǎn)品,、保費(fèi)試算、報價比價,；三是為投保人設(shè)計投保方案,；四是代辦投保手續(xù)；五是代收保費(fèi),。
       【解讀】
       什么是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),？
       《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”的定義，即“保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同,、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動”,�,！掇k法》規(guī)定須同時滿足以下三個條件：一是保險機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)；二是消費(fèi)者能夠通過保險機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息,；三是消費(fèi)者能夠自主完成投保行為,。
       如何定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺？
       自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機(jī)構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營,、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。只有保險機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺,，保險機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險機(jī)構(gòu)具有股權(quán),、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺,，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),。
       開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的范圍是什么？
       《辦法》規(guī)定,，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機(jī)構(gòu)開展,，其他機(jī)構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
       保險機(jī)構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件,，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),，不需要申請業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案,。保險機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進(jìn)行線下銷售的不適用本《辦法》,。
       銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)有哪些要求？
       銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),。銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),，除了要滿足《辦法》對保險機(jī)構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售,；二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定,；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個人。
       互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)有哪些要求,？
       互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù),，要滿足《辦法》對保險機(jī)構(gòu)的一般要求。此外,，《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)強(qiáng)化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可；二是應(yīng)有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力,、場景和流量優(yōu)勢,、信息技術(shù)實(shí)力等；三是應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營,，與主營業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險隔離,；四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個人,；五是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制,。
       如何防范化解風(fēng)險,？
       互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)涉眾面廣、模式眾多,、問題復(fù)雜,，在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時帶來新的風(fēng)險隱患，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn),。
       《辦法》將防范化解風(fēng)險放在首位：一是堅持“機(jī)構(gòu)持牌,、人員持證”的原則，清晰界定持牌機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù),、壓實(shí)主體責(zé)任,，并以負(fù)面清單形式明確非保險機(jī)構(gòu)的禁止行為；二是明確自營網(wǎng)絡(luò)平臺定義,，要求投保頁面必須屬于保險機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺,；三是強(qiáng)化信息披露要求，保障消費(fèi)者知情權(quán),；四是強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全和客戶信息保護(hù)的要求,；五是建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強(qiáng)信息報送,，提高監(jiān)管的及時性,、有效性和針對性。
       對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)有哪些要求,？
       《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)的全流程提出經(jīng)營要求和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)：一是要求保險機(jī)構(gòu)配置充足的服務(wù)資源,，保障與產(chǎn)品特點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的后續(xù)服務(wù)能力,；二是要求保險機(jī)構(gòu)充分披露信息,，保障消費(fèi)者的知情權(quán)，告知消費(fèi)者售后服務(wù)能否全流程線上實(shí)現(xiàn),；三是對售后服務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范,，提出批改、保全,、退保,、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，改善消費(fèi)體驗(yàn),。
       相關(guān)投訴或舉報如何處理,？
       對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負(fù)責(zé),，銀保監(jiān)局可授權(quán)下級派出機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作,。此舉便于投訴舉報第一時間得到處理,，便于消費(fèi)者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機(jī)構(gòu)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù),。