隨著科技快速發(fā)展,，人們尤其是年輕人的消費模式與理念已經(jīng)發(fā)生了巨大改變，也進一步影響了其理財決策與行為,。
       剛剛過去的“雙11”購物節(jié)，分期消費依然火爆,，但消費者分期行為表現(xiàn)得越來越理性,。針對疫情后首個“雙11”年輕人消費趨勢變化，樂信研究院對超過3000名“90后”“95后”用戶開展的問卷調(diào)查顯示,，理性使用分期的年輕人占比74.23%,，不假思索地使用分期的消費者占比14.49%。
       事實上,，隨著經(jīng)濟社會快速發(fā)展,，如今年輕群體已經(jīng)習(xí)慣通過網(wǎng)絡(luò)購物，這也進一步影響了其理財決策與行為,。那么,，年輕人理財究竟該注意點啥？
       “做理財規(guī)劃,，既要考慮宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢,，也要考慮個人生涯周期的屬性和特點，要有人生目標,，也要考慮小概率風(fēng)險,，要了解經(jīng)濟周期規(guī)律，也要考慮自我人力資本提升,�,！闭闵蹄y行西安分行零售銀行部李以恒表示，“說簡單點,，隨著我國邁入萬元美元社會,，錢賺錢的邏輯變了，錢生錢的邏輯變了,。年輕人的理財觀念也要隨之改變”,。
       作為年輕人，正處于事業(yè)上升周期,，首先要投資自己,，讓自己的人力資本提升，以后賺錢的能力才會隨著時間快速體現(xiàn),。
       目前收入不高,，是不是意味著年輕人投資自己就行了，不用理財了,？對此,，李以恒的回答是：“當然不是，投資自己是目標,，但人生有兩個需求是剛性的,，一個是結(jié)婚生子,，一個是養(yǎng)老。對年輕人來說,，養(yǎng)老還遠,，可以慢慢準備，但結(jié)婚與子女教育應(yīng)根據(jù)自身目標設(shè)立專門的儲備基金了,�,！�
       在李以恒看來，年輕人首先要建立3個月支出的周轉(zhuǎn)資金,，主要用于日常支出,；對于剩下的錢，可先把結(jié)婚與未來子女教育的部分準備好,。這部分錢的來源,，一是目前的剩余資金，另一個則是每年收入的結(jié)余資金,，需逐步準備,。
       然后，年輕人要根據(jù)自身目標時間來確定投資組合,。時間如果比較短,，建議組合越要安全；時間要是長,，可以考慮將整個投資的10%至30%投資權(quán)益資產(chǎn),，畢竟以往每年通脹率均在3%左右，這樣可以保證資金的購買力,。
       李以恒提醒，需要注意的是,，以上建議均基于不要出現(xiàn)小概率風(fēng)險的方案,。因此，大家還要做一個風(fēng)險規(guī)劃,，將小概率風(fēng)險轉(zhuǎn)移,，確保自己無論發(fā)生什么意外，家庭現(xiàn)金流不會出現(xiàn)斷流,�,？偠�言之，未來是變化��,，并且在科技助力下,，變化會比以往更快，作為年輕的我們,，首先要投資的是自己,，然后要明確自身人生目標,，用“多元”策略來對抗“多變”市場。
       今年以來,，A股市場的風(fēng)生水起吸引了不少“新人”入場,，其中不乏年輕群體。然而,，面對這樣一個高風(fēng)險市場領(lǐng)域,，如果大家盲目進入，難免容易被割“韭菜”,。
       對于剛?cè)胧械哪贻p人來說,，想要不做“韭菜”，一定要有敬畏風(fēng)險的意識,。其實,，股票投資費時又費力。年輕人在決定入市前,，要盡可能深入了解金融產(chǎn)品知識,，務(wù)必做好風(fēng)險評估，同時還要認識到股市投資應(yīng)該是家庭財產(chǎn)的一個有機組成部分,，而不是全部,。然后，在具體操作時,，大家一定要選擇正規(guī)營業(yè)場所或者正規(guī)金融APP開展線上交易,。
       “投好資理好財對于客戶來說很重要，但市場行情就像《誰動了我的奶酪,？》一書中的奶酪站一樣,，隨時可能發(fā)生變化，只是有些變化因為各種原因被我們忽略了,�,！逼职l(fā)銀行北京分行東長安街支行郭鑫認為，即便作為一名普通投資者,，也需要與時俱進應(yīng)對變化,。
       其實，A股投資者結(jié)構(gòu)已經(jīng)悄然發(fā)生變化,。從持股結(jié)構(gòu)來看,，A股的“散戶化”程度已經(jīng)明顯下降，正在逐步國際化,、機構(gòu)化,。最近幾年，“去散戶化”一直是A股市場熱門話題之一，更多個人投資者選擇了通過購買基金來入市,。
       “作為一名投資者,，學(xué)會配置基金是很重要的�,；�金并非存��,，配置基金的資金最好是6個月以上的閑置資金。這是因為,，短期要用的資金有可能因為市場波動發(fā)生浮虧,，如果此時恰好需要用錢，那么資金損失就在所難免,�,！惫�鑫表示，基金配置的第一步是利用中長期閑置資金開展配置,；第二步是根據(jù)自身風(fēng)險承受能力選擇基金,。其中，基金風(fēng)險等級由低到高依次為貨幣基金,、債券型基金,、混合型基金、股票型基金,；第三步是選擇適宜的買入方式,，包括單筆買入與定投買入兩種。其中,，對于凈值波動低的偏債基金適合單筆購買,，對于凈值波動高的混合基金、股票基金來說,，單筆購買或定投購買都是可行的,。
       “如果您具有很強的擇機能力，能保證在市場底部買入基金,，或者能夠接受中短期虧損并且可以中長期持有的話,，單筆買入是不錯的選擇。但如果判斷不準,，又不想承受中短期虧損的話,，不妨考慮定投買入,。定投買入不僅可以弱化擇機風(fēng)險,，平滑投資成本，而且占用精力少,，只需選擇好所購基金,、設(shè)定好買入規(guī)則、保證賬戶上有資金,，系統(tǒng)就會按照約定自動扣款購買目標基金了,，省力又省心,。”郭鑫說,。
       “雙11”期間,，諸多購物平臺均推出了分期購物促銷手段。在不少業(yè)內(nèi)人士看來,，消費者尤其是年輕消費者合理旺盛的消費需求,，有助于推進供需良性互動，適度使用“分期”等消費金融服務(wù)來緩解資金周轉(zhuǎn)壓力已成趨勢,。值得注意的是,，消費者在選擇平臺及申請額度時，應(yīng)保持清醒理智,，切勿盲目選擇,、盲目消費，應(yīng)保持在合理范圍內(nèi)選擇最適合自身的產(chǎn)品與服務(wù),。
       “消費者首先應(yīng)選擇正規(guī)借貸平臺,，如持牌類消費金融機構(gòu)等；申請貸款時要看清合同,，避免隱形費用,、砍頭息或者其他不明費用和條款，以免掉入陷阱,；在貸款時做好個人信息保護,，不要隨意將相關(guān)信息提供給其他人或機構(gòu)，防止身份信息與銀行卡信息被盜用,、冒用,。”中郵消費金融公司有關(guān)負責(zé)人還表示,，對于廣大消費者尤其是年輕消費者而言,，樹立正確消費觀十分重要，切忌為了“圓今天的夢”而過度透支未來,；應(yīng)為自身制定健康科學(xué)的財務(wù)規(guī)劃,，了解個人收支情況，在能力范圍內(nèi)貸款消費,，并按時還款,，避免出現(xiàn)逾期而影響個人征信。
       事實上,，引導(dǎo),、促進消費者理性消費，是持牌金融機構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的重要職責(zé)。經(jīng)濟日報記者了解到,，目前已有金融機構(gòu)在探索通過科技手段來判斷消費者收入與負債的比例,，避免過度負債引發(fā)債務(wù)風(fēng)險。例如：馬上消費金融公司自主研發(fā)的收入償債比模型已正式上線,。作為風(fēng)控科技又一創(chuàng)新嘗試,，該收入償債比模型通過機器深度學(xué)習(xí)，動態(tài)分析用戶償還短期債務(wù)的能力,，開展合理適度授信,，力爭通過創(chuàng)新科技支持理性消費、健康消費,。
       對此,，馬上消費金融公司創(chuàng)始人、董事長趙國慶表示：“收入償債比模型已成功融入馬上消費的風(fēng)控體系,，成為業(yè)務(wù)部門做出信貸決策的一個重要變量,。通過動態(tài)時時關(guān)注分析每個用戶最新的收入償債狀況，可避免他們過度負債影響自身償付能力,，從而更有效地合理適度授信,，為大家創(chuàng)造理性消費與健康消費的良好環(huán)境�,！�