隨著科技快速發(fā)展,，人們尤其是年輕人的消費(fèi)模式與理念已經(jīng)發(fā)生了巨大改變,，也進(jìn)一步影響了其理財(cái)決策與行為,。
       剛剛過去的“雙11”購物節(jié)，分期消費(fèi)依然火爆,，但消費(fèi)者分期行為表現(xiàn)得越來越理性。針對(duì)疫情后首個(gè)“雙11”年輕人消費(fèi)趨勢(shì)變化,，樂信研究院對(duì)超過3000名“90后”“95后”用戶開展的問卷調(diào)查顯示,，理性使用分期的年輕人占比74.23%，不假思索地使用分期的消費(fèi)者占比14.49%,。
       事實(shí)上,，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，如今年輕群體已經(jīng)習(xí)慣通過網(wǎng)絡(luò)購物,，這也進(jìn)一步影響了其理財(cái)決策與行為,。那么，年輕人理財(cái)究竟該注意點(diǎn)啥,？
       “做理財(cái)規(guī)劃,，既要考慮宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，也要考慮個(gè)人生涯周期的屬性和特點(diǎn),，要有人生目標(biāo),，也要考慮小概率風(fēng)險(xiǎn)，要了解經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律,，也要考慮自我人力資本提升,。”浙商銀行西安分行零售銀行部李以恒表示,，“說簡(jiǎn)單點(diǎn),，隨著我國邁入萬元美元社會(huì)，錢賺錢的邏輯變了,，錢生錢的邏輯變了,。年輕人的理財(cái)觀念也要隨之改變”。
       作為年輕人,，正處于事業(yè)上升周期,，首先要投資自己，讓自己的人力資本提升,，以后賺錢的能力才會(huì)隨著時(shí)間快速體現(xiàn),。
       目前收入不高，是不是意味著年輕人投資自己就行了,，不用理財(cái)了,？對(duì)此，李以恒的回答是：“當(dāng)然不是,，投資自己是目標(biāo),，但人生有兩個(gè)需求是剛性的,，一個(gè)是結(jié)婚生子，一個(gè)是養(yǎng)老,。對(duì)年輕人來說,，養(yǎng)老還遠(yuǎn)，可以慢慢準(zhǔn)備,，但結(jié)婚與子女教育應(yīng)根據(jù)自身目標(biāo)設(shè)立專門的儲(chǔ)備基金了,。”
       在李以恒看來,，年輕人首先要建立3個(gè)月支出的周轉(zhuǎn)資金,，主要用于日常支出；對(duì)于剩下的錢,，可先把結(jié)婚與未來子女教育的部分準(zhǔn)備好,。這部分錢的來源，一是目前的剩余資金,，另一個(gè)則是每年收入的結(jié)余資金,，需逐步準(zhǔn)備。
       然后,，年輕人要根據(jù)自身目標(biāo)時(shí)間來確定投資組合,。時(shí)間如果比較短，建議組合越要安全,；時(shí)間要是長,，可以考慮將整個(gè)投資的10%至30%投資權(quán)益資產(chǎn)，畢竟以往每年通脹率均在3%左右,，這樣可以保證資金的購買力,。
       李以恒提醒，需要注意的是,，以上建議均基于不要出現(xiàn)小概率風(fēng)險(xiǎn)的方案,。因此，大家還要做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃,，將小概率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,，確保自己無論發(fā)生什么意外，家庭現(xiàn)金流不會(huì)出現(xiàn)斷流,�,？偠�言之，未來是變化��,，并且在科技助力下,，變化會(huì)比以往更快，作為年輕的我們,，首先要投資的是自己,，然后要明確自身人生目標(biāo),，用“多元”策略來對(duì)抗“多變”市場(chǎng)。
       今年以來,，A股市場(chǎng)的風(fēng)生水起吸引了不少“新人”入場(chǎng),，其中不乏年輕群體。然而,，面對(duì)這樣一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域,，如果大家盲目進(jìn)入，難免容易被割“韭菜”,。
       對(duì)于剛?cè)胧械哪贻p人來說，想要不做“韭菜”,，一定要有敬畏風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí),。其實(shí)，股票投資費(fèi)時(shí)又費(fèi)力,。年輕人在決定入市前,，要盡可能深入了解金融產(chǎn)品知識(shí)，務(wù)必做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,，同時(shí)還要認(rèn)識(shí)到股市投資應(yīng)該是家庭財(cái)產(chǎn)的一個(gè)有機(jī)組成部分,，而不是全部。然后,，在具體操作時(shí),，大家一定要選擇正規(guī)營業(yè)場(chǎng)所或者正規(guī)金融APP開展線上交易。
       “投好資理好財(cái)對(duì)于客戶來說很重要,，但市場(chǎng)行情就像《誰動(dòng)了我的奶酪,？》一書中的奶酪站一樣，隨時(shí)可能發(fā)生變化,，只是有些變化因?yàn)楦鞣N原因被我們忽略了,。”浦發(fā)銀行北京分行東長安街支行郭鑫認(rèn)為,，即便作為一名普通投資者,，也需要與時(shí)俱進(jìn)應(yīng)對(duì)變化。
       其實(shí),，A股投資者結(jié)構(gòu)已經(jīng)悄然發(fā)生變化,。從持股結(jié)構(gòu)來看，A股的“散戶化”程度已經(jīng)明顯下降,，正在逐步國際化,、機(jī)構(gòu)化。最近幾年,，“去散戶化”一直是A股市場(chǎng)熱門話題之一,，更多個(gè)人投資者選擇了通過購買基金來入市,。
       “作為一名投資者，學(xué)會(huì)配置基金是很重要的,�,；�金并非存款，配置基金的資金最好是6個(gè)月以上的閑置資金,。這是因?yàn)�,，短期要用的資金有可能因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)發(fā)生浮虧，如果此時(shí)恰好需要用錢,，那么資金損失就在所難免,。”郭鑫表示,，基金配置的第一步是利用中長期閑置資金開展配置,；第二步是根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇基金。其中,，基金風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由低到高依次為貨幣基金,、債券型基金、混合型基金,、股票型基金,；第三步是選擇適宜的買入方式，包括單筆買入與定投買入兩種,。其中,，對(duì)于凈值波動(dòng)低的偏債基金適合單筆購買，對(duì)于凈值波動(dòng)高的混合基金,、股票基金來說,，單筆購買或定投購買都是可行的。
       “如果您具有很強(qiáng)的擇機(jī)能力,，能保證在市場(chǎng)底部買入基金,，或者能夠接受中短期虧損并且可以中長期持有的話，單筆買入是不錯(cuò)的選擇,。但如果判斷不準(zhǔn),，又不想承受中短期虧損的話，不妨考慮定投買入,。定投買入不僅可以弱化擇機(jī)風(fēng)險(xiǎn),，平滑投資成本，而且占用精力少,，只需選擇好所購基金,、設(shè)定好買入規(guī)則、保證賬戶上有資金，系統(tǒng)就會(huì)按照約定自動(dòng)扣款購買目標(biāo)基金了,，省力又省心,。”郭鑫說,。
       “雙11”期間,，諸多購物平臺(tái)均推出了分期購物促銷手段。在不少業(yè)內(nèi)人士看來,，消費(fèi)者尤其是年輕消費(fèi)者合理旺盛的消費(fèi)需求,，有助于推進(jìn)供需良性互動(dòng)，適度使用“分期”等消費(fèi)金融服務(wù)來緩解資金周轉(zhuǎn)壓力已成趨勢(shì),。值得注意的是,，消費(fèi)者在選擇平臺(tái)及申請(qǐng)額度時(shí)，應(yīng)保持清醒理智,，切勿盲目選擇,、盲目消費(fèi)，應(yīng)保持在合理范圍內(nèi)選擇最適合自身的產(chǎn)品與服務(wù),。
       “消費(fèi)者首先應(yīng)選擇正規(guī)借貸平臺(tái),，如持牌類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等,；申請(qǐng)貸款時(shí)要看清合同,，避免隱形費(fèi)用、砍頭息或者其他不明費(fèi)用和條款,，以免掉入陷阱,；在貸款時(shí)做好個(gè)人信息保護(hù)，不要隨意將相關(guān)信息提供給其他人或機(jī)構(gòu),，防止身份信息與銀行卡信息被盜用,、冒用�,！敝朽]消費(fèi)金融公司有關(guān)負(fù)責(zé)人還表示,，對(duì)于廣大消費(fèi)者尤其是年輕消費(fèi)者而言，樹立正確消費(fèi)觀十分重要,，切忌為了“圓今天的夢(mèng)”而過度透支未來,；應(yīng)為自身制定健康科學(xué)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，了解個(gè)人收支情況,，在能力范圍內(nèi)貸款消費(fèi),，并按時(shí)還款，避免出現(xiàn)逾期而影響個(gè)人征信,。
       事實(shí)上,，引導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者理性消費(fèi)，是持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的重要職責(zé),。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者了解到,，目前已有金融機(jī)構(gòu)在探索通過科技手段來判斷消費(fèi)者收入與負(fù)債的比例，避免過度負(fù)債引發(fā)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。例如：馬上消費(fèi)金融公司自主研發(fā)的收入償債比模型已正式上線,。作為風(fēng)控科技又一創(chuàng)新嘗試，該收入償債比模型通過機(jī)器深度學(xué)習(xí),，動(dòng)態(tài)分析用戶償還短期債務(wù)的能力,，開展合理適度授信，力爭(zhēng)通過創(chuàng)新科技支持理性消費(fèi),、健康消費(fèi),。
       對(duì)此，馬上消費(fèi)金融公司創(chuàng)始人,、董事長趙國慶表示：“收入償債比模型已成功融入馬上消費(fèi)的風(fēng)控體系,，成為業(yè)務(wù)部門做出信貸決策的一個(gè)重要變量。通過動(dòng)態(tài)時(shí)時(shí)關(guān)注分析每個(gè)用戶最新的收入償債狀況,，可避免他們過度負(fù)債影響自身償付能力,，從而更有效地合理適度授信，為大家創(chuàng)造理性消費(fèi)與健康消費(fèi)的良好環(huán)境,�,！�