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年輕人理財該注意點啥

錢箐旎
       隨著科技快速發(fā)展,,人們尤其是年輕人的消費模式與理念已經(jīng)發(fā)生了巨大改變,也進一步影響了其理財決策與行為,。
       剛剛過去的“雙11”購物節(jié),分期消費依然火爆,,但消費者分期行為表現(xiàn)得越來越理性,。針對疫情后首個“雙11”年輕人消費趨勢變化,樂信研究院對超過3000名“90后”“95后”用戶開展的問卷調(diào)查顯示,,理性使用分期的年輕人占比74.23%,,不假思索地使用分期的消費者占比14.49%。
       事實上,,隨著經(jīng)濟社會快速發(fā)展,,如今年輕群體已經(jīng)習(xí)慣通過網(wǎng)絡(luò)購物,這也進一步影響了其理財決策與行為,。那么,,年輕人理財究竟該注意點啥?
投資自己
       “做理財規(guī)劃,,既要考慮宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢,,也要考慮個人生涯周期的屬性和特點,要有人生目標,,也要考慮小概率風(fēng)險,,要了解經(jīng)濟周期規(guī)律,也要考慮自我人力資本提升,�,!闭闵蹄y行西安分行零售銀行部李以恒表示,“說簡單點,,隨著我國邁入萬元美元社會,,錢賺錢的邏輯變了,錢生錢的邏輯變了,。年輕人的理財觀念也要隨之改變”,。
       作為年輕人,正處于事業(yè)上升周期,,首先要投資自己,,讓自己的人力資本提升,以后賺錢的能力才會隨著時間快速體現(xiàn),。
       目前收入不高,,是不是意味著年輕人投資自己就行了,不用理財了,?對此,,李以恒的回答是:“當然不是,投資自己是目標,,但人生有兩個需求是剛性的,,一個是結(jié)婚生子,,一個是養(yǎng)老。對年輕人來說,,養(yǎng)老還遠,,可以慢慢準備,但結(jié)婚與子女教育應(yīng)根據(jù)自身目標設(shè)立專門的儲備基金了,�,!�
       在李以恒看來,年輕人首先要建立3個月支出的周轉(zhuǎn)資金,,主要用于日常支出,;對于剩下的錢,可先把結(jié)婚與未來子女教育的部分準備好,。這部分錢的來源,,一是目前的剩余資金,另一個則是每年收入的結(jié)余資金,,需逐步準備,。
       然后,年輕人要根據(jù)自身目標時間來確定投資組合,。時間如果比較短,,建議組合越要安全;時間要是長,,可以考慮將整個投資的10%至30%投資權(quán)益資產(chǎn),,畢竟以往每年通脹率均在3%左右,這樣可以保證資金的購買力,。
       李以恒提醒,需要注意的是,,以上建議均基于不要出現(xiàn)小概率風(fēng)險的方案,。因此,大家還要做一個風(fēng)險規(guī)劃,,將小概率風(fēng)險轉(zhuǎn)移,,確保自己無論發(fā)生什么意外,家庭現(xiàn)金流不會出現(xiàn)斷流,�,?偠灾磥硎亲兓�,,并且在科技助力下,,變化會比以往更快,作為年輕的我們,,首先要投資的是自己,,然后要明確自身人生目標,,用“多元”策略來對抗“多變”市場。
謹記風(fēng)險
       今年以來,,A股市場的風(fēng)生水起吸引了不少“新人”入場,,其中不乏年輕群體。然而,,面對這樣一個高風(fēng)險市場領(lǐng)域,,如果大家盲目進入,難免容易被割“韭菜”,。
       對于剛?cè)胧械哪贻p人來說,,想要不做“韭菜”,一定要有敬畏風(fēng)險的意識,。其實,,股票投資費時又費力。年輕人在決定入市前,,要盡可能深入了解金融產(chǎn)品知識,,務(wù)必做好風(fēng)險評估,同時還要認識到股市投資應(yīng)該是家庭財產(chǎn)的一個有機組成部分,,而不是全部,。然后,在具體操作時,,大家一定要選擇正規(guī)營業(yè)場所或者正規(guī)金融APP開展線上交易,。
       “投好資理好財對于客戶來說很重要,但市場行情就像《誰動了我的奶酪,?》一書中的奶酪站一樣,,隨時可能發(fā)生變化,只是有些變化因為各種原因被我們忽略了,�,!逼职l(fā)銀行北京分行東長安街支行郭鑫認為,即便作為一名普通投資者,,也需要與時俱進應(yīng)對變化,。
       其實,A股投資者結(jié)構(gòu)已經(jīng)悄然發(fā)生變化,。從持股結(jié)構(gòu)來看,,A股的“散戶化”程度已經(jīng)明顯下降,正在逐步國際化,、機構(gòu)化,。最近幾年,“去散戶化”一直是A股市場熱門話題之一,更多個人投資者選擇了通過購買基金來入市,。
       “作為一名投資者,,學(xué)會配置基金是很重要的�,;鸩⒎谴婵�,,配置基金的資金最好是6個月以上的閑置資金。這是因為,,短期要用的資金有可能因為市場波動發(fā)生浮虧,,如果此時恰好需要用錢,那么資金損失就在所難免,�,!惫伪硎荆鹋渲玫牡谝徊绞抢弥虚L期閑置資金開展配置,;第二步是根據(jù)自身風(fēng)險承受能力選擇基金,。其中,基金風(fēng)險等級由低到高依次為貨幣基金,、債券型基金,、混合型基金、股票型基金,;第三步是選擇適宜的買入方式,,包括單筆買入與定投買入兩種。其中,,對于凈值波動低的偏債基金適合單筆購買,,對于凈值波動高的混合基金、股票基金來說,,單筆購買或定投購買都是可行的,。
       “如果您具有很強的擇機能力,能保證在市場底部買入基金,,或者能夠接受中短期虧損并且可以中長期持有的話,,單筆買入是不錯的選擇。但如果判斷不準,,又不想承受中短期虧損的話,,不妨考慮定投買入,。定投買入不僅可以弱化擇機風(fēng)險,,平滑投資成本,而且占用精力少,,只需選擇好所購基金,、設(shè)定好買入規(guī)則、保證賬戶上有資金,,系統(tǒng)就會按照約定自動扣款購買目標基金了,,省力又省心,。”郭鑫說,。
合理分期
       “雙11”期間,,諸多購物平臺均推出了分期購物促銷手段。在不少業(yè)內(nèi)人士看來,,消費者尤其是年輕消費者合理旺盛的消費需求,,有助于推進供需良性互動,適度使用“分期”等消費金融服務(wù)來緩解資金周轉(zhuǎn)壓力已成趨勢,。值得注意的是,,消費者在選擇平臺及申請額度時,應(yīng)保持清醒理智,,切勿盲目選擇,、盲目消費,應(yīng)保持在合理范圍內(nèi)選擇最適合自身的產(chǎn)品與服務(wù),。
       “消費者首先應(yīng)選擇正規(guī)借貸平臺,,如持牌類消費金融機構(gòu)等;申請貸款時要看清合同,,避免隱形費用,、砍頭息或者其他不明費用和條款,以免掉入陷阱,;在貸款時做好個人信息保護,,不要隨意將相關(guān)信息提供給其他人或機構(gòu),防止身份信息與銀行卡信息被盜用,、冒用,。”中郵消費金融公司有關(guān)負責(zé)人還表示,,對于廣大消費者尤其是年輕消費者而言,,樹立正確消費觀十分重要,切忌為了“圓今天的夢”而過度透支未來,;應(yīng)為自身制定健康科學(xué)的財務(wù)規(guī)劃,,了解個人收支情況,在能力范圍內(nèi)貸款消費,,并按時還款,,避免出現(xiàn)逾期而影響個人征信。
       事實上,,引導(dǎo),、促進消費者理性消費,是持牌金融機構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的重要職責(zé)。經(jīng)濟日報記者了解到,,目前已有金融機構(gòu)在探索通過科技手段來判斷消費者收入與負債的比例,,避免過度負債引發(fā)債務(wù)風(fēng)險。例如:馬上消費金融公司自主研發(fā)的收入償債比模型已正式上線,。作為風(fēng)控科技又一創(chuàng)新嘗試,,該收入償債比模型通過機器深度學(xué)習(xí),動態(tài)分析用戶償還短期債務(wù)的能力,,開展合理適度授信,,力爭通過創(chuàng)新科技支持理性消費、健康消費,。
       對此,,馬上消費金融公司創(chuàng)始人、董事長趙國慶表示:“收入償債比模型已成功融入馬上消費的風(fēng)控體系,,成為業(yè)務(wù)部門做出信貸決策的一個重要變量,。通過動態(tài)時時關(guān)注分析每個用戶最新的收入償債狀況,可避免他們過度負債影響自身償付能力,,從而更有效地合理適度授信,,為大家創(chuàng)造理性消費與健康消費的良好環(huán)境�,!�