時(shí)隔5年,，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》再度迎來(lái)全面修訂。10月16日,，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（修改建議稿）》,，并向社會(huì)公開征求意見，截止時(shí)間為11月16日,。
       近年來(lái),，監(jiān)管部門持續(xù)推動(dòng)重大案件問(wèn)責(zé)，落實(shí)機(jī)構(gòu)與人員“雙罰”,，提高執(zhí)法威懾力,。修改建議稿對(duì)商業(yè)銀行問(wèn)責(zé)機(jī)制進(jìn)行了完善,，包括在新設(shè)章節(jié)“商業(yè)銀行的公司治理”中，要求商業(yè)銀行“董事會(huì),、高級(jí)管理層分工負(fù)責(zé)內(nèi)部控制制度的制定和執(zhí)行,，并對(duì)內(nèi)部控制失效造成的損失承擔(dān)管理責(zé)任”。同時(shí),，在“法律責(zé)任”中增設(shè)對(duì)商業(yè)銀行股東,、實(shí)際控制人以及風(fēng)險(xiǎn)事件直接責(zé)任人員的罰則；引入限制股東權(quán)利,、薪酬追索扣回等措施,，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)追責(zé)。
       與此同時(shí),，修改建議稿還將罰款上限大幅提高,。例如，將罰款限制從違法所得的1倍至5倍放寬至1倍至10倍,。這一修改改善了過(guò)去商業(yè)銀行違法,、違規(guī)行為產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)與其罰則設(shè)置之間的不匹配問(wèn)題。光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認(rèn)為,，近年來(lái),，銀行體系暴露案件較多，其中一個(gè)重要原因是國(guó)內(nèi)監(jiān)管制度,、法律相對(duì)于銀行快速發(fā)展滯后,，違法、違規(guī)成本過(guò)低,。
       今年以來(lái),，隨著監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，千萬(wàn)元級(jí)別甚至億元以上的罰單已經(jīng)屢見不鮮,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，2020年前三季度銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人開出罰單超1800張，合計(jì)罰沒金額約10.34億元,，超過(guò)去年全年總和,。
       “可以預(yù)見，今年第四季度監(jiān)管層對(duì)金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢(shì)將繼續(xù)保持,�,！敝苊�華表示，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡,，業(yè)務(wù)人員素質(zhì),、合規(guī)經(jīng)營(yíng)企業(yè)文化培育仍需要一個(gè)過(guò)程，這也需要金融機(jī)構(gòu)加快完善內(nèi)部治理,，健全內(nèi)部管理制度,，提升經(jīng)營(yíng)效率,。
       近10年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)飛速發(fā)展,，參與主體數(shù)量急劇增加,，規(guī)模持續(xù)壯大,，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展,，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn),，立法和監(jiān)管面臨很多新情況,。商業(yè)銀行法于1995年施行，雖然經(jīng)2003年,、2015年兩次修訂,，但大量條款已不適應(yīng)目前實(shí)際需求，亟待全面修訂,。
       央行表示,，修改商業(yè)銀行法一是支持我國(guó)銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需要；二是引導(dǎo)銀行回歸本源,、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求,；三是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的迫切需要,；四是堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向,，建立完善多層次銀行體系的必要條件；五是加強(qiáng)客戶權(quán)益保護(hù),，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)需求,。
       “修改建議稿體現(xiàn)了充分放權(quán)，尊重商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)利,，減少行政約束,。按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)，尊重商業(yè)銀行作為金融企業(yè)的市場(chǎng)主體地位,�,！闭新�(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為。
       植信投資首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼研究院院長(zhǎng)連平表示,，從本次修訂看,，加強(qiáng)了公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理,、客戶權(quán)益保護(hù),、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出等領(lǐng)域，針對(duì)近年來(lái)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理暴露出來(lái)的一些短板及時(shí)打上了“補(bǔ)丁”,，體現(xiàn)了健全金融法治頂層設(shè)計(jì),、引導(dǎo)商業(yè)銀行穩(wěn)健高質(zhì)量發(fā)展的監(jiān)管思路,。
       平安證券認(rèn)為，此次商業(yè)銀行法修訂稿的出臺(tái),，通過(guò)優(yōu)化頂層設(shè)計(jì),，強(qiáng)化防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行體系穩(wěn)定,，有利于從制度層面引導(dǎo)行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展,，從而更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
       值得注意的是,，修改建議稿新增多項(xiàng)保護(hù)客戶權(quán)益的要求,。如，明確銀行向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù),，造成客戶損失的,，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。不得過(guò)度放貸和掠奪性放貸,，應(yīng)合理確定授信額度和利率,，不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。不得捆綁銷售,，不得對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)行強(qiáng)制性搭配銷售或者在合同中附加不合理的交易條件,。不得收集與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息或者采取不正當(dāng)方式收集個(gè)人信息，不得篡改,、倒賣,、違法使用個(gè)人信息。
       連平表示,，此舉對(duì)于推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)一步重視并真正樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念具有積極意義,。客觀地看,，與其他金融機(jī)構(gòu)相比,，商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢(shì)在于長(zhǎng)期以來(lái)積累了一大批優(yōu)質(zhì)客戶。因此,，修改建議稿加強(qiáng)對(duì)客戶權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容,，不但有利于客戶，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看也有利于商業(yè)銀行自身發(fā)展,，是不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措,。
       “需要指出的是，修改建議稿缺少了對(duì)投資者教育的內(nèi)容,�,！边B平認(rèn)為，2018年以來(lái),，隨著“資管新規(guī)”加速落地,，與券商資管,、信托、基金,、第三方理財(cái)?shù)绕渌�資管行業(yè)一樣,，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在打破剛性兌付的總體要求下，加快向凈值化轉(zhuǎn)型,。但由于相關(guān)教育未跟上,，部分投資者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知仍停留在剛兌時(shí)代，無(wú)法接受本金虧損甚至是市場(chǎng)波動(dòng)引起的凈值浮虧等后果,，從而容易與資管機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛,；對(duì)于商業(yè)銀行代銷其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，一旦發(fā)生兌付問(wèn)題,，投資者也首先是找銀行索賠。今年以來(lái),，圍繞銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值浮虧,、代銷產(chǎn)生的糾紛已多次發(fā)生。
       “對(duì)此,，商業(yè)銀行無(wú)疑要進(jìn)一步做好內(nèi)部風(fēng)控管理,，落實(shí)盡職調(diào)查，向投資者充分披露信息,，加強(qiáng)投資者權(quán)益保護(hù),，加強(qiáng)對(duì)‘飛單’等內(nèi)部違規(guī)行為的整治，確保相關(guān)業(yè)務(wù)在依法合規(guī)的前提下開展,�,！边B平說(shuō)。